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近日，关于“工行3年期大额存单起售门槛提至100万”的报道引发市场广泛关注。该报道指出，工行正在发售的2025年第四期3年期个人大额存单起存金额为100万元，年利率仅为1.55%，与起存门槛仅50元的三年期定存产品利率持平，且显著高于20万元的行业普遍起存门槛。
《金融时报》记者就此展开核实调查后发现，工行并未统一抬高3年期大额存单产品的起售门槛，而是采取了差异化产品布局策略。
记者从工商银行官方渠道核实了解到，今年5月20日，工商银行同步发行了2025年第三期、第四期两款3年期大额存单产品。所谓“起售门槛提至100万”的3年期大额存单，是工行今年发行的第四期大额存单产品，产品定位面向“高端”客户；而第三期产品则维持行业主流的20万元起存标准，两款产品的年利率均为1.55%。
截至12月3日记者发稿前，工商银行100万起存的第四期3年期大额存单产品已售罄，而20万起存的3年期大额存单仍有充足额度可供认购。
“两款产品同时发行，并非后续调整门槛。”工商银行官方客服工作人员向《金融时报》记者解释称，“大额存单按期次发行，数量控制，先到先得，每期规定是不一样的，按每期具体规定为准。其中，‘高端’大额存单主要控制起存金额，不控制客群，满足起存金额即可存入。”
记者登录工商银行手机银行APP查询证实，在“大额存单”栏目中，2025年第三期3年期产品清晰标注“20万起存，年利率1.55%，参考剩余额度＞1000万元”，购买流程顺畅；而第四期产品已显示“售罄”状态，无法购买。对比发现，两款产品除了起存金额不同外，在计息规则、提前支取条款等核心要素上均保持一致，且均具备可转让、可质押的大额存单核心属性。
记者注意到，不仅是工商银行，农业银行的大额存单产品也进行了梯度化的起购金额设置。2024年-2025年中国农业银行人民币个人大额存单产品目录显示，该行于今年10月16日分别发行了第39期和第40期的3年期大额存单产品，起购金额分别为20万元和500万元，但年利率均为1.55%。
在招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，工商银行、农业银行等银行对3年期大额存单起存金额的差异化设置并非孤立事件，或是反映一个行业性的趋势：商业银行正在将传统的大额存款产品转变为客户关系维护工具。
“部分银行将稀缺的中长期存款额度，作为服务高端客户或吸引他行优质客户的专属资源。”董希淼接受《金融时报》记者采访时表示，“对这些客户来说，1.55%的存款利率并非核心吸引力，资金的安全、稳定和银行的专属服务才是关键。”
从市场环境来看，当前银行业大额存单确实呈现“短期化、差异化”的调整趋势。在起购门槛差异化调整之余，还有多家银行陆续下架了长期限大额存单产品。【详见六大行，集体停售！】
业内人士认为，在存款利率和各类资管产品收益率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。
“总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。”董希淼受访时表示，“如果投资者希望获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应该接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。”
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